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电商时代下互联网消费金融发展新模式

    内容摘要:互联网消费金融是针对消费提供的信贷服务,覆盖人群广,准入门槛低,在信息技术的支持下不断提升服务质量和服务效率,得到用户的广泛认可。各类市场主体纷纷介入互联网消费金融领域,使互联网消费金融呈爆发式增长,尤其是电商平台的介入,应用自身独特的优势,迅速占领互联网消费金融市场,成为互联网消费金融发展的新趋势。互联网消费金融逐渐成为消费金融的主力军,推动我国金融市场的发展。
 
    关键词:电商时代,电商平台,互联网消费金融
 
    互联网消费金融发展现状
 
    2013年是我国互联网消费金融的启动之年或者元年,2013年我国互联网消费金融市场交易规模为60.0亿元,2014年交易规模则突破183.2亿元,增速超过200%,2016年整体市场突破四千亿元,2013-2016年年均复合增长率达到317.5%。由于授信模式与消费闭环的制约,导致消费信贷自身发展不平衡,基于真实消费背景的互联网消费金融更具优越性。
 
    2013年已经出现网络分期平台,涉及有互联网消费金融业务,但是发展速度缓慢,主要受风控能力和资金实力的限制。电商平台在2014年前还没有介入到互联网消费金融中,2014年前的互联网消费金融主要是P2P平台,随着电商时代的来临,2014年以后电商平台介入,电商生态的优越性展现了出来,充分体现了线上真实场景消费的优势,电商生态系统迅速占据了互联网消费金融的主导地位,P2P平台的比例不断降低。2017年整个互联网消费金融交易中,电商生态系统规模占比超过70%,电商平台互联网消费金融是互联网消费金融发展的新模式,也是互联网消费金融发展的重要趋势。
 
    互联网消费金融运作模式
 
    (一)网络分期系
 
    以网络分期为主的互联网消费金融平台,通常会与线下商城、第三方电商平台合作,由于没有真实的线上线下消费场景,需要寻找消费场景接口。这些平台的风控能力有限,资金能力也有不足,主要开展一些垂直细分领域的业务,涉及众多消费环节领域(见图1)。网络分期系的互联网消费金融平台,主要针对某些特定的消费人群、特定的消费场景。比如特定消费场景即实行装修分期、旅游分期、租房分期等;特定的消费人群如蓝领、白领、大学生等。网络分期系的互联网消费金融平台,提供的互联网消费金融服务与信用卡信贷模式类似,实际上和电商平台提供的购物分期一样。
图 1 网络分期系商业模式
    (二)商业银行系
 
    商业银行系开展互联网消费金融业务主要有两种方式:一种是开发消费贷款产品,如图2所示。比如招商银行的“闪电贷”,建设银行的“快e贷”等。主要采用现金贷款模式,商业银行的手机银行客户端、网上银行,会展示这些消费贷款产品。消费者登录以后,根据需要发起网上贷款,最后获批签约即可。消费者获得授信,就可以在商业银行特约的线上、线下商店消费。另一种是自己建立电商平台,实现类信用卡模式。商业银行在自己的电商平台中展示提供给消费者的消费金融服务,基本上和电商平台的模式一样。这种方式需要大量资金、技术等方面的投入,通常实力雄厚的大型商业银行才会开展实行,比如建设银行的“善融商务个人商城”、农业银行的“E商管家”等。
图 2 商业银行系模式
    (三)电商生态系
 
    电子商务平台有独特的优势,因此电商生态系在互联网消费金融领域迅速发展,占据绝对的主导地位。电子商务平台经过多年的经营发展,积累了大量消费者,尤其是在一些大型电商平台中,比如阿里巴巴、京东、苏宁易购等(见图3)。这些电商平台有庞大的流量基础以及较高的用户粘性,获取互联网消费金融用户的成本比较低。电子商务平台是线上消费,又与线下消费相结合,有真实的互联网消费场景,具有互联网消费金融业务实施的便捷性,也能使消费者更容易接受。在电商平台中,积累了大量数据以及交易数据信息和用户数据信息,有利于开展大数据风控,控制互联网消费金融的风险。电商生态系的平台,完全可以在自身的体系内完成所有的互联网消费金融流程,其互联网消费金融模式与其他类型的互联网消费金融模式有明显区别,有完整的全产业链生态系统优势。但电商平台并不局限于自身平台的互联网消费金融服务,还在积极拓展完善生态系统,大型电商平台也在积极拓展其他领域,布局线上线下的各种生活服务类场景。电商平台一方面提供类信用卡服务,比如京东白条、蚂蚁花呗等,向消费者提供分期付款服务。另一方面,提供小额现金贷款服务,比如京东金条、蚂蚁借呗等,向满足信用条件的个人提供服务。
图 3 电商生态系模式
    电商时代下电商平台互联网消费金融的发展优势和存在问题
 
    (一)电商平台互联网消费金融优势
 
    在电商时代,蓬勃发展的电子商务平台在互联网消费金融中有明显的优势,占据了70%以上的互联网消费金融交易规模。京东在2014年2月推出“京东白条”后,电商平台纷纷介入互联网消费金融领域,推出一系列互联网消费金融产品,互联网消费金融呈爆发式增长,也带动了整个消费金融市场的发展。对比其他传统的消费金融,电商平台互联网消费金融有独特的优势。传统的消费信贷主要是汽车、住房等,品种单一,小额消费信贷业务规模小、效率低、手续繁琐,缺乏便利性,居民的接受度比较低,使得消费金融市场出现明显的供求不平衡问题。信用卡的普及使人们的消费理念和消费习惯出现转变,大部分消费者可以接受消费信贷产品,推广消费信贷产品的市场阻力比较小。电子商务发展迅速,已经涉及人们生活的各个领域,许多产品都可以成为消费信贷的潜在目标。消费者可以更加灵活地协调和控制个人财务,提高生活水平。电商平台是电商生态系开展互联网消费金融的最大优势。互联网消费金融是依托互联网,为消费者消费提供服务。目的是消费,信贷是一种方式。小额信贷有更强的目的性,消费者在电商平台中消费,可以更加快捷地使用消费信贷,消费信贷为消费提供方便。消费者在线下先获取信贷额度,再到线上消费,手续和过程都比较繁琐,直接在电商平台使用消费信贷更加便利,容易接受。消费者直接可以在网上操作,进行贷款申请、获取和偿还,达成消费目的,手续和过程时间短,应用效率高,满足消费需求的同时给予消费者良好的消费体验。随着越来越多电商平台的加入,为提高竞争优势,电商平台会探索推出更多的消费金融产品,为消费者提供消费服务。
 
    电商平台拥有大量有明确消费需求的客户群体,是发展互联网消费金融的重要优势。互联网消费金融的基础是消费,电商平台的客户都是消费者,并且具有广阔的覆盖面。电商平台互联网消费金融突破地域的限制,并且降低了准入门槛。过去的消费金融业务以物理网点为依托,不同的城市之间、农村和城市之间发展不平衡。电商平台的目标群体广阔,只要有网上消费需求,不论地区经济发展位于何种程度,都是目标客户群体。电商平台的准入门槛比较低,通常只要在平台上有消费记录和信用,不管收入的稳定性、资产总额等条件,都会为消费者提供信贷服务。
 
    电商平台利用自身的优势积累了许多消费信息和数据,成为互联网消费金融的一项重要优势。电商平台积极利用信息技术、大数据、云计算等,拥有数据信息优势。比如消费者的购物时间、购物习惯、支付情况、潜在购物目标等,经过整理分析,能够明确了解消费者的消费能力、消费习惯、信用状况、现金流情况等。电商平台利用自身的这些信息数据,就可以规划风险控制模式,构建信用风险评价体系,为个体消费者提供个性化的消费金融产品,也能促进互联网消费金融产品的多元化、创新化、定制化发展。电商平台依托大数据,建立风险控制体系,在降低风险的同时,也与个人的消费习惯更加适应。依据个人消费信息制定风控体系,信用保证成为电商平台互联网消费金融的担保方式,与传统的质押抵押完全不同。过去繁琐的抵押质押程序直接省去,流程简化,金融服务的门槛降低,节省了交易成本。电子商务平台使用消费-信贷-消费的方式,对信贷资金的流通使用能够清晰识别,避免被挪用,加强对信贷资金使用的管理,降低违约风险。
 
    (二)电商平台互联网消费金融存在的问题
 
    电商平台互联网消费金融的相关界定模糊,监管不足。监管主要是为了降低风险的发生率,减少风险带来的损失。电商平台的个人信贷监管不足,缺乏完善的监管措施。电商平台的信贷和企业信贷不同,电商平台互联网消费金融有很高的创新性,产品有多样化的特点,需要有相应的监管体系,并且随着互联网消费金融的发展不断完善。电商平台互联网消费金融涉及的业务领域多,并且关联性比较强,目前很难全方位覆盖各个领域的监管,不能监控交易过程,影响对新情况的反应效率。
 
    电商平台互联网消费金融的融资单一,存在财务负担问题,增加了经营风险。比如具有典型代表性的京东白条,2014初期最高授信额度是1.5万元,公测名额大约50万个。2016年京东的短期投资、现金、受限资金等大约有354亿元,但只有20亿元流动资金。京东的流动资金相对充足,业务规模庞大,随着业务规模的不断扩张,可流动资金会减少,从而加剧财务负担。许多消费者申请京东白条失败,京东为刺激消费,未来会开放更多的名额,资金周转和经营风险成为京东需要关注的重要问题。传统消费金融主体互联网公司、商业银行,都有充足的资金和多样的资金渠道。但电商平台使用自有资金垫付,增加了潜在的经营风险。电商平台互联网消费金融存在信用违约风险。由于无担保、无抵押,存在固有的信用风险。发展初期往往缺乏充分的准备,个人违约风险比较大。随着后续的发展,业务规模和覆盖范围不断扩展,风险也会增加。我国信用建设还不完善,存在较大的违约风险。电商平台利用大数据和积累的用户数据,进行个人授信,数据成为风险控制的重要依据。短期内很难完成个人信用体系建设,而且对个人多角度、全方位的信用评级还比较缺乏,电商和消费者的信息不对称,个人信用信息不完善,可能会出现恶意违约。互联网消费是一种短期行为,一些消费者不能正确判断自己的偿还能力,出现非理性消费,也会带来违约风险。
 
    电商时代下互联网消费金融的发展对策
 
    设立市场准入机制。随着电子商务的发展,电商平台互联网消费金融更加多元化和复杂化,参与市场主体越来越多,风险也会加大。相关监管机构要加强监管,强化市场准入机制,合理设置市场准入条件,防止一些经营不稳定、风险控制能力弱的主体进入市场,降低行业发展风险。监管机构可以参考原银监会的消费金融管理办法,设立准入门槛,建立准入指标,包括核心竞争力、行业地位、经营状况、财务水平等。要完善监管法律体系和个人征信体系,针对互联网消费金融,尤其是电商平台为主体参与的,要制定相关监管法律,明确监管的细则,营造健康、规范、公平的市场环境。各监管部门要加快征信体系建设,创造一个良好的社会信用环境,降低信用风险导致的经营风险。
 
    拓展融资渠道。电商平台要拓展融资渠道,为互联网消费金融的发展提供充足的资金支持。传统金融市场主体主要是消费信贷公司、银行等,实力雄厚。电商平台互联网消费金融涉及个人消费,缺乏传统消费金融机构的资金支持优势。电商平台可以采用资产证券化、引进民间资本等方式,拓展融资渠道。
 
    加强风险管控。电商平台在发展互联网消费金融中,要注重技术风险和客户风险的管控。平台需要有安全可靠的自我防御系统,防止被不良分子攻击,保障资金的安全。维护好硬件设备,包括服务器、计算机等,避免出现人为破坏、自然灾害或者意外的事故。实行综合性网络管理系统,科学协调网络资源,加强安全恢复管理、自我优化管理、资源速配管理等。针对互联网消费金融,建立网络安全工程,营造良好的网络环境。电商平台的客户复杂多样,要加强信用风险管控,充分利用大数据资源,加强对客户的风险教育,降低互联网消费金融发展的风险。
 
    参考文献:
 
    1.邵腾伟,吕秀梅.新常态下我国互联网消费金融的表现、作用与前景[J].西部论坛,2017,27(1)
 
    2.李子涵.浅析电商平台下的互联网消费金融发展——以京东白条为例[J].中国市场,2017(1)
 
    3.黄志宏,周高鹏.网络时代背景下电子商务企业的营销创新策略探讨[J].商业经济研究,2017(10)
 
    4.帆影.互联网时代下看租赁电商如何玩转消费金融 [J].互联网周刊,2017(14)
 
    5.赵卫华,高黎红,曾铁薇.互联网背景下消费金融发展新趋势及监管探析[J].金融发展评论,2016(8)
 
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